L’aptitude du ménage à négocier un emprunt doit satisfaire au montant maximal que celui-ci pourra demander pour son achat immobilier et aux conditions de crédit établi sur le marché.
Il découle principalement du calcul quatre facteurs :
- La capacité financière du ménage au moment de l’octroi ;
- le plafond maximal du revenu pouvant être dédié au remboursement du capital et des intérêts d’emprunt ;
- le taux d’intérêt ;
- la durée initiale de demande du crédit.
Il est important de considérer la part maximale du revenu qu’un ménage est en mesure de consacrer au remboursement de l’emprunt. Car c’est un paramètre immuable et invariable dans le temps.
La pratique usuelle des banques en France est de 30 % du revenu courant, sous réserve du minimum vital pour vivre (fixé en fonction de la taille du ménage).
Il faut aussi se rappeler d’autres paramètres importants :
- plus vous êtes en mesure de rembourser plus vous pourrez emprunter ;
- la probabilité de vous retrouver en défaut de paiement en raison des aléas de la vie, ne pas être prévue à l’avance ;
- le calcul du risque financier que votre banquier prendra en vous accordant cet emprunt afin de compenser l’incertitude de paiement, se répercutera sur les taux ;
- il est conseiller de posséder un petit pécule d’épargne et d’être régulièrement à jour avec vos finances, il sera plus facile d’envisager une demande de crédit.
| Salaire : | 2400 euros / mois |
|---|---|
| Taux d'endettement pratiqué : | 30 % |
| Reste à vivre : | 1680 euros |
| Capacité d'emprunt : | 720 euros |
Comment choisir la durée d’un crédit immobilier ?
Plus vous rallongez la durée de votre emprunt plus vous diminuerez le montant de vos mensualités d’emprunt, mais plus le montant des intérêts seront élevés.
Généralement, la durée minimale d’un prêt immobilier est de 5 ans tandis que la durée maximale d’un crédit est de 30 ans. Mais il est recommandé de ne pas aller au-delà de 25 ans d’emprunt.
Quelques paramètres à prendre en considération :
- le taux immobilier en vigueur sur le marché ;
- la durée que vous choisirez pour rembourser, plus elle est longue, plus le taux sera élevé ;
- votre taux d’endettement ;
- le coût de votre crédit (capital + intérêts).
Rappelez-vous, il ne faut pas confondre le taux d’intérêt calculé par votre banque et le calcul du coût des intérêts lié à la durée de votre emprunt.
Le taux d’intérêt fixé par la banque est en relation avec le taux de son financement sur le marché, le pourcentage pour ses frais de structure et le pourcentage pour ses primes de risque.
Pour conclure, les crédits comprennent un mécanisme financier d’amortissement. Cela signifie que tous les mois, vous rembourserez une partie du montant emprunté à la banque. Il faudra rajouter à cela les intérêts.
Le taux d’intérêt s’appliquera sur la somme que vous devrez rembourser à la banque. Ainsi, mois après mois, vos intérêts baisseront à chaque mensualité.
Capacité d’emprunt totale avec 2400 euros par mois
| Durée années : | Durée mois : | Capacité d'emprunt : |
|---|---|---|
| 7 ans | 84 mois | 57 430 euros |
| 8 ans | 96 mois | 65 165 euros |
| 9 ans | 108 mois | 72 789 euros |
| 10 ans | 120 mois | 79 766 euros |
| 11 ans | 132 mois | 87 071 euros |
| 12 ans | 144 mois | 93 781 euros |
| 13 ans | 156 mois | 100 786 euros |
| 14 ans | 168 mois | 107 679 euros |
| 15 ans | 180 mois | 113 743 euros |
| 16 ans | 192 mois | 120 330 euros |
| 17 ans | 204 mois | 126 806 euros |
| 18 ans | 216 mois | 133 176 euros |
| 19 ans | 228 mois | 139 440 euros |
| 20 ans | 240 mois | 143 242 euros |
| 21 ans | 252 mois | 149 095 euros |
| 22 ans | 264 mois | 154 843 euros |
| 23 ans | 276 mois | 160 489 euros |
| 24 ans | 288 mois | 166 035 euros |
| 25 ans | 300 mois | 166 469 euros |
| 26 ans | 312 mois | 171 487 euros |
| 27 ans | 324 mois | 176 405 euros |
| 28 ans | 336 mois | 181 225 euros |
| 29 ans | 348 mois | 185 950 euros |
| 30 ans | 360 mois | 178 895 euros |
Avantages du prêt immobilier en ligne
- Taux plus avantageux que les banques traditionnelles;
- service plus réactif, plus souple et simple d’utilisation ;
- moins de frais administratif ;
- taux d’intérêt plus bas que dans les banques traditionnelles ;
- conditions de prêt véritablement intéressantes.
Souscrire un crédit immobilier auprès d’une banque en ligne vous évitera des déplacements dans plusieurs agences.
Quel que soit l’horaire du jour ou de la nuit, vous pourrez entreprendre vos démarches, chez vous ou à l’étranger, il suffit d’avoir tous les documents personnels et financiers et posséder une connexion Internet.
Cela n’a jamais été aussi facile de demander des offres.
Aussi, la réponse prendra souvent moins de trente minutes pour les meilleurs sites.
Les frais annexes liés aux agences physiques n’existant pas avec les agences en lignes, vous pourrez bénéficier d’avantages financiers non-négligeables par exemple :
- frais de dossier offerts ;
- domiciliation de revenu non-obligatoire ;
- pas de nécessité d’avoir un apport financier personnel.
Les étapes pour une demande de crédit en ligne :
- scannez tous les documents Ad Hoc en version PDF généralement, ils seront demandés d’être annexés à votre demande ;
- rendez-vous sur plusieurs sites vous permettant d’établir votre simulation de prêt ;
- choisissez le montant de votre crédit et des mensualités ;
- contractez et comparer les différentes offres simultanément reçues, cela vous permettra de comparer, la durée du prêt, les différents taux et les charges ;
- demandez une offre au site internet correspondant le mieux à votre situation financière.
Règles à ne pas oublier :
- fuyez les sites de comparateurs payants.
- effectuez toujours un comparatif avec plusieurs sites en ligne ;
- demandez un entretien téléphonique avec un conseiller en cas de doute ;
- prenez votre temps pour la réflexion et parlez-en avec votre conjoint-e.
