Emprunter 310 000 euros : quel salaire faut-il gagner ?

Le prêt immobilier ou crédit immobilier est un prêt à long terme qui est obtenu auprès d’une banque ou autre établissement de crédit. Ce crédit est spécifiquement destiné à la base au financement des opérations suivantes :

  • Achat d’un terrain destiné à la construction d’un logement,
  • Construction d’un logement,
  • Travaux divers de construction ou de rénovation dans le domaine immobilier,
  • Achat d’un logement destiné à l’habitation, à la location, ou à usage mixte pour habitation et activité professionnelle,

Ce crédit, comme son nom l’indique, est ainsi un moyen destiné à financer, pour le prêteur, la réalisation d’une opération concernant l’achat, la construction ou la rénovation d’un bien dans le domaine immobilier.simulation credit

Et ce financement peut être fait en partie, ou en totalité par l’organisme de crédit, selon le coût de l’investissement, et la capacité de l’emprunteur à apporter des garanties pour le remboursement de son emprunt. Garanties qui peuvent être une hypothèque, la caution d’un tiers, la souscription d’assurances etc.

Généralement obtenu à long terme, les différentes échéances de remboursement du prêt immobilier peuvent ainsi s’étaler jusqu’à trente ans.

De nombreux organismes de crédit proposent ce type de prêt avec des différences plus ou moins significatives entre les différents organismes, pour ce qui est du taux de l’emprunt, des garanties exigées en cas d’insolvabilité et autres conditions.

Il convient ainsi de bien se renseigner, ou d’approcher plus d’un organisme avant de porter son choix sur un type de prêt et un établissement de crédit particulier.

Ainsi, selon la durée de remboursement, et les différentes négociations avec l’établissement de crédit, votre prêt immobilier, disposera d’un taux fixe ou d’un taux variable pendant la durée du remboursement.

Ce mode de financement, dans le secteur de l’immobilier, présente des avantages certains à bien des égards pour l’emprunteur. Il met à la disposition de celui-ci et sans tarder, le bien immobilier qu’il désire.

En plus, même avec un revenu salarial faible ou moyen, il est bien possible d’acquérir la maison de ses rêves, avec piscine et jardin, ou toute autre acquisition ou rénovation immobilière, et ceci, sans avoir à débourser d’un seul coup une énorme somme d’argent. Par ailleurs, cet emprunt permet une gestion plus souple de vos finances.

En effet, c’est en petites tranches, avec des versements assez légers et faciles à supporter pour votre salaire, que sont remboursées les différentes échéances.

La capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt autrement appelé capacité d’endettement désigne le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d’une banque ou autre organisme de crédit. Cette capacité prend généralement en compte des facteurs tels que le maximum des avoirs du ménage et le maximum d’endettement autorisé au vu de ces avoirs

Et les sources de revenu pouvant être prises en compte dans la capacité d’endettement sont les suivantes :

  • salaires et traitements;
  • pensions de retraite;
  • bénéfices industriels et commerciaux, non commerciaux et agricoles;
  • revenus fonciers;
  • revenus de placements financiers réguliers.

Ainsi, la banque confronte très généralement les charges globales de l’individu ou du ménage, aux revenus globaux de celui-ci, afin de déterminer sa capacité d’endettement.

Dans le cas d’un prêt immobilier, il faut aussi tenir compte du fait que le taux d’intérêt pratiqué et la durée du prêt influencent directement le montant du prêt.

A cet effet, des taux, d’intérêt élevés peuvent conséquemment réduire la capacité d’emprunt car plus ils sont élevés, et plus élevés seront les mensualités.

Il est aussi possible, dans un autre sens, de jouer sur la durée de l’emprunt. En effet, rallonger la durée d’un prêt en l’amenant de vingt à trente ans par exemple permettra de diminuer les mensualités, mais augmentera aussi en conséquence le coût total du crédit.

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Pour tout organisme de crédit, les échéances d’un prêt ne peuvent excéder 33% des ressources du foyer. Ainsi, pour un prêt immobilier de 310.000 euros, faire jouer la concurrence entre les banques ou faire intervenir un courtier qui est à même de négocier avec plusieurs organismes de crédit peut vous faire gagner en revenus.

En effet, la plupart des banques indiquent un taux d’intérêt moyen compris entre 1,30% et 1,70% avant toute négociation. Mais selon les cas, et au vu des garanties disponibles, il est fort possible pour votre prêt immobilier de 310.000 euros à rembourser sur vingt ans, de vous retrouver à un taux d’intérêt de 0,80%, donc à moins de 1% d’intérêt.

Taux d’endettement : bien comprendre

Le taux d’endettement, qui est de 33% des ressources d’un ménage, est calculé, pour le cas du prêt immobilier, sur une base assez simple. Ainsi, pour le calculer, il suffit juste de diviser le montant de votre remboursement annuel de crédit immobilier par le montant de vos revenus annuels.

Il est important de préciser ici que ce montant des revenus annuels correspond au revenu net du ménage avant impôts.

Et en ce qui concerne les revenus locatifs du ménage, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), créé par la loi de séparation et de régulation des activités bancaires du 26 juillet 2013, et qui est un organisme français chargé de veiller à la stabilité financière en France, impose aux banques de prendre en considération le revenu foncier net imposable.

La charge annuelle d’emprunt correspond ainsi à la somme des différents montants totaux des revenus pour une année donnée, divisée par les remboursements des différents emprunts en cours.

AnnéesMoisRemboursement / moisSalaire minimum / moisCoût crédit
5 ans60 mois5 363 €16 089 €11 774 €
6 ans72 mois4 502 €13 506 €14 118 €
7 ans84 mois3 886 €11 658 €16 466 €
8 ans96 mois3 425 €10 275 €18 817 €
9 ans108 mois3 066 €9 198 €21 172 €
10 ans120 mois2 798 €8 394 €25 782 €
11 ans132 mois2 563 €7 689 €28 374 €
12 ans144 mois2 380 €7 140 €32 723 €
13 ans156 mois2 215 €6 645 €35 476 €
14 ans168 mois2 073 €6 219 €38 234 €
15 ans180 mois1 962 €5 886 €43 217 €
16 ans192 mois1 855 €5 565 €46 142 €
17 ans204 mois1 760 €5 280 €49 073 €
18 ans216 mois1 676 €5 028 €52 012 €
19 ans228 mois1 601 €4 803 €54 957 €
20 ans240 mois1 558 €4 674 €63 968 €
21 ans252 mois1 497 €4 491 €67 252 €
22 ans264 mois1 441 €4 323 €70 545 €
23 ans276 mois1 391 €4 173 €73 847 €
24 ans288 mois1 344 €4 032 €77 157 €
25 ans300 mois1 341 €4 023 €92 236 €
26 ans312 mois1 302 €3 906 €96 086 €
27 ans324 mois1 265 €3 795 €99 948 €
28 ans336 mois1 232 €3 696 €103 823 €
29 ans348 mois1 200 €3 600 €107 711 €
30 ans360 mois1 248 €3 744 €139 156 €