Emprunter 290 000 euros : quel salaire faut-il gagner ?

Le prêt immobilier encore appelé crédit immobilier est un emprunt qui sert à financer en partie où tout ce qui concerne l’acquisition d’un bien immobilier, l’opération de construction ou les travaux sur un tel bien.

Caractéristiques générales

Le principe est très simple. Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier auprès d’une agence bancaire, vous demandez une avance sur une somme d’argent que vous allez recevoir ultérieurement et qui servira à le rembourser à un prix négocié, c’est-à-dire un taux d’intérêt.

Le prêt conventionné

Il s’agit d’un prêt accordé par une banque ou par un établissement financier ayant passé une convention avec l’État.

Le prêt conventionné est donc accordé sans conditions de ressources sur une durée allant jusqu’à 30 ans.

La convention plafonne le taux d’intérêt, qui varie selon : la durée de l’emprunt, l’établissement qui propose, l’état du marché financier international, le dossier présenté (convaincant ou pas selon le profil de l’emprunteur), la qualité des garanties proposées qui pourraient compenser le risque pris par l’établissement financier.

Le taux d’intérêt peut donc être fixe ou non.

Le prêt conventionné est très peu utilisé car les taux autorisés sont beaucoup plus supérieur à ceux du marché financier. Parfois l’établissement aussi peut montrer des réticences à prêter vu les risques qu’il prend.

Le prêt immobilier classique

Ce type de prêt fonctionne exactement comme le prêt conventionné sauf qu’ici :

• Il exige les conditions de ressources
• Les taux appliqués sont beaucoup plus faibles

L’établissement peut également exiger :

• L’ouverture d’un compte dans son établissement
• La domiciliation de vos revenus d’activités.

Aucune condition ne vous oblige à accepter leurs exigences sauf si vous y gagnez quelque chose.

Le prêt d’accession sociale

Destiné aux ménages ayant de modestes revenus, le prêt d’accession sociale peut financer l’achat d’un terrain et la construction d’une maison, ou encore l’intégrité du projet.

Il dispose très souvent du même taux d’intérêt que pour le prêt conventionné classique. Il peut être mis en place à taux révisable accompagné de plusieurs conditions.

Le prêt à taux Zéro

Il s’agit d’un prêt destiné à l’achat de la première résidence de l’emprunteur. Il est fourni sous conditions : de ressources (revenus du ménage), uniquement pour les logements neufs et respectant certaines normes énergétiques.

Il vient en complément des autres prêts et de l’apport personnel. La durée du remboursement dépend du revenu de l’emprunteur.

Le prêt action logement

C’est un prêt que l’on octroie aux salariés du privé.
Il existe également des prêts pour les fonctionnaires, aux collectivités territoriales, etc.

Les avantages du prêt immobilier

Tout homme rêve avoir sa propre maison, heureusement le prêt immobilier est là pour vous faciliter l’accès à votre nouvelle maison.

Le prêt immobilier a beaucoup d’avantages puisqu’il vous permet de réaliser votre rêve en quelques mois ou années en payant selon votre capacité et à un rythme très facile à suivre.

Capacité d’emprunt : qu’est-ce que s’est ?

La capacité d’emprunt encore appelée capacité d’endettement n’est rien d’autre que le montant qu’un emprunteur peut recevoir de la part de la banque pour financer son projet d’achat immobilier.

Il faut noter que la durée du remboursement et le taux d’intérêt influencent grandement le montant qu’il est possible d’emprunter. Pour calculer la capacité d’emprunt il faut tenir compte des :

• Salaires et traitements
• Pensions de retraite
• Bénéfices industriels et commerciaux
• Revenus fonciers
• Revenus de placement financier régulier

Les revenus qui ne sont pas garantis tels que les primes ne sont pas incluses dans le calcul. Il en est de même pour les allocations familiales. Il convient également d’inclure les charges suivantes dans le calcul :

• Le loyer mensuel pour un ménage en location
• les pensions alimentaires versées à un ex-conjoint
• Toute autre charge permanente.

Une fois tous ces détails donnés la banque ou l’établissement de financement se chargera de calculer votre capacité d’emprunt.

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement est le rapport que fait la banque entre les charges financières de revenues normales et le revenu disponible. Plusieurs banques n’aiment pas dépasser le taux d’endettement de 33% sauf si vous avez de gros revenus ou encore si votre profil montre que vous aurez un fort potentiel dans l’avenir.

Vous vous demandez sûrement comment est calculé le taux d’endettement. Sachez que le calcul du taux d’endettement est assez simple et facile à faire : il suffit de diviser toutes les charges par les revenus et de multiplier le résultat par 100 pour obtenir le pourcentage final. C’est ce dernier votre taux d’endettement.

Bonnes pratiques

Si vous voulez obtenir les meilleures conditions pour votre crédit immobilier il convient de ne rien laisser au hasard et de tout mettre en œuvre pour convaincre votre banque que vous êtes un excellent client à ne pas laisser partir.

Veillez également à ne pas dépasser le taux d’endettement (33 %) si vous voulez obtenir votre prêt car c’est la première chose que le conseiller calculera.

Vous devez prouver que vous avez un reste à vivre qui lui donnera assez de certitude sur votre capacité à payer votre mensualité de votre crédit immobilier. Il sera ainsi rassuré que vous puissiez payer les factures, la nourriture, etc., tout en respectant vos engagements envers la banque.

Vous pouvez aussi présenter un apport personnel. Même s’il n’est pas obligatoire, il est tout de même bien vu.
Vous devez vous montrer capable de gérer vos comptes de manière irréprochable.